Πώς να οικοδομήσετε ένα εύκολο, αρχάριο Επενδυτικό χαρτοφυλάκιο «Set and Forget».

Πολλοί άνθρωποι δεν επενδύουν επειδή φαίνεται υπερβολικά περίπλοκο. Αλλά αν θέλετε να δημιουργήσετε πλούτο, η επένδυση τώρα είναι ο ευκολότερος τρόπος για να το κάνετε—και ο καθενας μπορώ να το κάνω. Ακολουθούν μερικά βασικά βήματα για να δημιουργήσετε ένα απλό χαρτοφυλάκιο επενδύσεων για αρχάριους που θα σας αποφέρει χρήματα ενώ κοιμάστε.

Η επένδυση είναι εύκολη: Απλώς ορίστε την και (κυρίως) ξεχάστε την

Όταν πολλοί άνθρωποι σκέφτονται να επενδύσουν, φαντάζονται επιμελώς να επιλέγουν μεμονωμένες μετοχές, να παρακολουθούν την καθημερινή τους απόδοση και να αγοράζουν και να πωλούν συνεχώς.

Αυτό μπορεί να είναι καλή τηλεόραση, και σίγουρα, θα μπορούσατε να προσλάβετε έναν οικονομικό σύμβουλο για να το κάνει για εσάς, αλλά το γεγονός είναι ότι οι περισσότεροι οικονομικοί σύμβουλοι αποτυγχάνουν να νικήσουν την αγορά .

Γιατί λοιπόν να πληρώσετε σε έναν οικονομικό σύμβουλο ένα σωρό χρήματα για κάτι που θα μπορούσατε να κάνετε μόνοι σας; (Εάν έχετε να κάνετε με ένα ασυνήθιστα μεγάλο χρηματικό ποσό, ωστόσο, και είστε λίγο πάνω από το κεφάλι σας, ζητήστε τις υπηρεσίες ενός καλός οικονομικός σύμβουλος μπορώ είναι μια αξιόλογη προσπάθεια.)

Οι περισσότεροι έξυπνοι επενδυτές προσπαθούν να το κάνουν αγώνας η αγορά, η οποία, για μεγάλο χρονικό διάστημα, τείνει να βελτιωθεί. Οι προηγούμενες επιδόσεις δεν είναι δείκτης μελλοντικών επιδόσεων, αλλά είναι το μόνο που έχουμε—και μακροπρόθεσμα, ο μέσος όρος της χρηματιστηριακής αγοράς είναι περίπου 7% ετήσια απόδοση . Αυτό είναι αρκετά σταθερό!

Το μόνο που χρειάζεται να κάνετε είναι να επιλέξετε μερικά κεφάλαια που προσπαθούν να μιμηθούν τη συμπεριφορά της συνολικής αγοράς και - ως επί το πλείστον - να τα αφήσετε ήσυχα για 20 ή 30 χρόνια. Είναι πολύ απλό και είναι κάτι που όλοι μπορούν και θα έπρεπε κάνω. Στην πραγματικότητα, είναι ένας από τους καλύτερους τρόπους για να χτίσετε αβίαστα πλούτο μακροπρόθεσμα.

Πολλοί το αναφέρουν ως επένδυση «αγοράστε και κρατήστε» ή «θέστε το και ξεχάστε το», επειδή απαιτεί λίγη προσπάθεια και δεν χρειάζεται να παρακολουθείτε συνεχώς το χαρτοφυλάκιό σας. Θα πρέπει να κάνετε check in περίπου μία φορά το χρόνο, αλλά για να το κάνετε αυτό απαιτεί ελάχιστη δουλειά. Μπορείτε να το αφήσετε μόνο του—το οποίο είναι τέλειο για εμάς τους μέσους Τζο.

Βήμα μηδέν: Ανοίξτε έναν επενδυτικό λογαριασμό

Εάν δεν έχετε ένα 401(k) που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη, θα χρειαστεί να ανοίξετε έναν επενδυτικό λογαριασμό για να ξεκινήσετε πραγματικά να επενδύετε. Εάν αυτός είναι ο πρώτος επενδυτικός σας λογαριασμός, πιθανότατα θα θέλετε να ανοίξετε έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης ή IRA. Εδώ είναι τα βασικά:

• Αποφασίστε αν θέλετε ένα παραδοσιακό ή ένα Roth IRA. Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος, μπορεί να θέλετε ένα SEP-IRA. Μάθετε για τις διαφορές εδώ .
• Επιλέξτε μια εταιρεία επενδύσεων που προσφέρει IRA, όπως Εμπροσθοφυλακή ή πιστότητα . Πολλές τράπεζες τα προσφέρουν επίσης.
• Ανοίξτε έναν λογαριασμό. Εάν έχετε στοιχεία σε ένα παλιό 401(k) για προσθήκη στον λογαριασμό, βεβαιωθείτε να κυλήσει σωστά .
• Συνδέστε τον λογαριασμό όψεως ή ταμιευτηρίου σας με τον επενδυτικό λογαριασμό και ξεκινήστε να αγοράζετε κεφάλαια ευρετηρίου.

Μόλις είστε έτοιμοι, είναι καιρός να αρχίσετε να σκέφτεστε σε τι να επενδύσετε.

Βήμα πρώτο: Υπολογίστε την κατανομή του ενεργητικού σας

Υπάρχουν περισσότερα στην αγορά από μετοχές και ένα καλό χαρτοφυλάκιο θα περιλαμβάνει συνήθως μερικούς διαφορετικούς τύπους επενδύσεων. Τουλάχιστον, θα θέλετε ένα μείγμα μετοχών και ομολόγων, με επιλογές τόσο στις ΗΠΑ όσο και στις διεθνείς και για τα δύο.

Πόσο από το καθένα εξαρτάται από την ηλικία σας, την ανοχή κινδύνου και τους επενδυτικούς σας στόχους. Ένας κοινός εμπειρικός κανόνας είναι:

110 - η ηλικία σας = το ποσοστό του χαρτοφυλακίου σας που πρέπει να είναι μετοχές

Έτσι, εάν είστε 30 ετών, θα τοποθετούσατε το 80% του χαρτοφυλακίου σας σε μετοχές (110 - 30 = 80) και το υπόλοιπο 20% σε ομόλογα χαμηλότερου κινδύνου. Εάν είστε πιο συντηρητικοί, ωστόσο, μπορεί να θέλετε να βάλετε 30% σε ομόλογα. Εξαρτάται από εσάς, αλλά αυτό είναι ένα καλό σημείο εκκίνησης.

Καθώς μεγαλώνετε, θα πρέπει να προσαρμόσετε ανάλογα την κατανομή του ενεργητικού σας. Εάν ακολουθείτε τον παραπάνω κανόνα 110, θα θέλετε να αγοράσετε περισσότερα ομόλογα όταν είστε 40 ετών, ώστε να έχετε 20% σε ομόλογα αντί για 10%—η ιδέα είναι ότι όσο πιο κοντά πλησιάζετε στη σύνταξη, τόσο λιγότερο το χαρτοφυλάκιό σας γίνεται ασταθές.

Εάν δυσκολεύεστε να αποφασίσετε για την κατανομή του ενεργητικού σας, υπάρχουν μερικά εργαλεία εκεί έξω για να σας βοηθήσουν. Το Bankrate έχει ένα αριθμομηχανή κατανομής περιουσιακών στοιχείων που μπορεί να σας βοηθήσει ή μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια πλήρη υπηρεσία όπως Προσωπικό Κεφάλαιο .

Οι μετοχές και τα ομόλογα δεν είναι οι μόνοι τύποι περιουσιακών στοιχείων που μπορείτε να κρατήσετε, αλλά για λόγους απλότητας, θα ξεκινήσουμε με αυτά.

Βήμα δεύτερο: Επιλέξτε μερικά κεφάλαια ευρετηρίου

Ο καλύτερος τρόπος για να ξεκινήσετε να επενδύετε είναι να επιλέξετε μερικά ταμεία δείκτη . Ένα αμοιβαίο κεφάλαιο δείκτη είναι μια συλλογή μετοχών ή ομολόγων που στοχεύει να αντικατοπτρίζει ένα συγκεκριμένο τμήμα της αγοράς.

Είναι υπέροχα επειδή έχουν ιδιαίτερα χαμηλές χρεώσεις (ή αναλογίες εξόδων ). Αυτό, σε συνδυασμό με το γεγονός ότι προσπαθούν να ταιριάξουν με την αγορά, σημαίνει υψηλότερες αποδόσεις για εσάς μακροπρόθεσμα. Μπορείτε να διαβάσετε περισσότερα σχετικά με τα αμοιβαία κεφάλαια δείκτη (και πώς διαφέρουν από άλλα αμοιβαία κεφάλαια) σε αυτό το άρθρο , αν σας ενδιαφέρει.

Φυσικά, υπάρχουν πολλά κεφάλαια ευρετηρίου εκεί έξω, οπότε ας μιλήσουμε για το πώς να επιλέξετε ποια είναι κατάλληλα για εσάς.

Το ιδανικό σενάριο: Επιλέξτε ένα 'τεμπέλικο χαρτοφυλάκιο'

Μπορείτε να δημιουργήσετε ένα σύνθετο χαρτοφυλάκιο με πολλά κεφάλαια, αλλά χρειάζεστε πραγματικά μόνο δύο ή τρία για να ξεκινήσετε. Ούτε χρειάζεται να ξεκινήσετε από το μηδέν και να επιλέγετε κεφάλαια τυχαία — ένας από τους καλύτερους τρόπους για να ξεκινήσετε είναι με ένα «τεμπέλικο χαρτοφυλάκιο».

Σκεφτείτε το ως ένα «πακέτο εκκίνησης» για αμοιβαία κεφάλαια δείκτη: μερικά βασικά κεφάλαια που θα σας προσφέρουν ένα απλό, ισορροπημένο χαρτοφυλάκιο που ταιριάζει με την αγορά σε μερικές διαφορετικές κατηγορίες.

Ας δούμε μερικά εύκολα.

Σε έναν IRA ή έναν κανονικό επενδυτικό λογαριασμό, θα μπορείτε να επιλέξετε όποια κεφάλαια ευρετηρίου θέλετε, οπότε ας μιλήσουμε για αυτό το ιδανικό σενάριο. (Εάν επενδύετε σε ένα 401(k) με περιορισμένες επιλογές, θα φτάσουμε σε αυτό σε λίγο.0

Ας υποθέσουμε ότι θέλετε μια κατανομή περιουσιακών στοιχείων 90% μετοχών και 10% ομολόγων. Το πιο εύκολο χαρτοφυλάκιο θα ήταν Ρικ Φέρι 'μικρό χαρτοφυλάκιο δύο αμοιβαίων κεφαλαίων , το οποίο χρησιμοποιεί δύο πολύ δημοφιλή κεφάλαια από τη Vanguard:

Το συνολικό αμοιβαίο κεφάλαιο παγκόσμιου χρηματιστηριακού δείκτη προσπαθεί να αντικατοπτρίσει την απόδοση της παγκόσμιας χρηματιστηριακής αγοράς σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο. Το ομολογιακό ταμείο κάνει το ίδιο. Φυσικά, θα προσαρμόζατε το ποσοστό των ομολόγων και των μετοχών ώστε να ταιριάζει με την κατανομή του ενεργητικού σας (για παράδειγμα, 90-10).

Το συνολικό ταμείο παγκόσμιου χρηματιστηριακού δείκτη περιλαμβάνει περίπου 50% μετοχές στις ΗΠΑ και 50% διεθνείς μετοχές. Εάν προτιμάτε να αλλάξετε αυτή τη στάθμιση - ορισμένοι επενδυτές μπορεί να θέλουν να βάλουν λιγότερο από 50% σε διεθνείς μετοχές, για παράδειγμα - θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε ένα χαρτοφυλάκιο τριών αμοιβαίων κεφαλαίων όπως αυτό :

Και πάλι, προσαρμόστε τα ποσοστά ώστε να ταιριάζουν με την κατανομή που θέλετε. (Σε αυτή την περίπτωση, το χαρτοφυλάκιο είναι συνολικά 60% μετοχές, 40% ομόλογα).

Επίσης, λάβετε υπόψη: ορισμένα αμοιβαία κεφάλαια δείκτη έχουν ελάχιστα buy-in. Αυτό σημαίνει ότι ίσως χρειαστεί να αγοράσετε τουλάχιστον 3.000 $ από το ταμείο για να αγοράσετε οποιοδήποτε, για παράδειγμα.

Λάβετε υπόψη ότι καθώς τοποθετείτε περισσότερα στο λογαριασμό σας, ενδέχεται να πληροίτε τις προϋποθέσεις για κεφάλαια με χαμηλότερους δείκτες καθαρών εξόδων, όπως Vanguard's Admiral Shares ή Κατηγορία πλεονεκτημάτων Fidelity .

Αυτό είναι το μόνο που χρειάζεστε για να ξεκινήσετε. Επενδύστε σε δύο ή τρία ταμεία, βεβαιωθείτε ότι έχουν χαμηλές αναλογίες εξόδων (ιδανικά κάτω από 0,25% περίπου, αλλά όσο χαμηλότερο τόσο το καλύτερο) και βεβαιωθείτε ότι ταιριάζουν με την ιδανική κατανομή του ενεργητικού σας. Και πάλι, υπάρχουν πολλά άλλα πράγματα στα οποία μπορείτε να επενδύσετε επίσης - ακίνητα, πολύτιμα μέταλλα και ούτω καθεξής - αλλά δεν χρειάζεστε ένα τέλειο χαρτοφυλάκιο ακριβώς έξω από την πύλη. Ο στόχος είναι να ξεκινήσετε, και αυτό είναι ένα εξαιρετικό σημείο εκκίνησης.

Το λιγότερο από το ιδανικό σενάριο: Εάν έχετε ένα περιοριστικό 401(k)

Η παραπάνω επιλογή είναι ιδανική για έναν βασικό επενδυτικό λογαριασμό ή έναν IRA, όπου έχετε πολλές επιλογές. Ωστόσο, εάν έχετε ένα 401(k) μέσω του εργοδότη σας ή ένα παρόμοιο πρόγραμμα συνταξιοδότησης όπως το 403(b), ενδέχεται να έχετε μια πιο περιορισμένη επιλογή κεφαλαίων. Μερικά είναι αξιοπρεπή, άλλα είναι φρικτά - σε κάθε περίπτωση, το 401(k) σας αξίζει να το εκμεταλλευτείτε για τα φορολογικά οφέλη.

Ας υποθέσουμε ότι έχετε ένα 401(k) με μερικά αξιοπρεπή κεφάλαια, αλλά τίποτα τόσο απλό όσο το σύνολο των κεφαλαίων μετοχών και αγοράς ομολόγων που αναφέρονται παραπάνω. Για παράδειγμα, ίσως έχετε το συνολικό ομολογιακό κεφάλαιο, αλλά σας λείπει το συνολικό χρηματιστηριακό κεφάλαιο.

Μπορείτε να προσεγγίσετε το συνολικό χρηματιστήριο με κάποια άλλα διαθέσιμα κεφάλαια. Για παράδειγμα, μπορείτε να συνδυάσετε:

• Ενα S&P 500 fund (το οποίο περιλαμβάνει 500 από τις μεγαλύτερες εταιρείες στις Η.Π.Α.)
• Ένα αμοιβαίο κεφάλαιο δείκτη μεσαίας κεφαλαιοποίησης (το οποίο περιλαμβάνει μεσαίες εταιρείες, αντισταθμίζοντας τις μεσαίες εταιρείες που λείπουν από τον S&P 500)
• Ένα αμοιβαίο κεφάλαιο δείκτη μικρής κεφαλαιοποίησης (το οποίο περιλαμβάνει μικρότερες εταιρείες, αναπληρώνοντας τις μικρές εταιρείες που λείπουν από τον S&P 500)

Φυσικά, αυτός ο συνδυασμός λειτουργεί μόνο εάν το 401(k) σας προσφέρει αυτές τις επιλογές. Δεν χρειάζεται να είναι ακριβώς το ίδιο. απλά επικεντρωθείτε στο να πετύχετε τις σωστές αναλογίες.

Εάν είστε τυχεροί, τα 401(k) σας θα περιλαμβάνουν αρκετά κεφάλαια ώστε να μπορείτε να προσεγγίσετε την επιθυμητή κατανομή του ενεργητικού σας με αυτόν τον τρόπο. Θυμηθείτε: Δείτε τον δείκτη καθαρών εξόδων του αμοιβαίου κεφαλαίου για να βεβαιωθείτε ότι δεν είναι πολύ υψηλός!

Το άθλιο σενάριο: Εάν το 401(k) σας έχει κακή επιλογή ακριβών κεφαλαίων

Εντάξει, ας υποθέσουμε ότι στο 401(k) σας λείπουν μερικά από τα κεφάλαια που θα χρειαστείτε για να «στρογγυλοποιήσετε» την κατανομή του ενεργητικού σας. Ή ίσως το σχέδιό σας είναι απλά χάλια και δεν προσφέρει τίποτα άλλο εκτός από κεφάλαια με αναλογίες εξόδων άνω του 1%. Τί κάνεις λοιπόν?

Οπως και έχουμε μιλήσει πριν , υπάρχουν πολλά πλεονεκτήματα για να έχετε και ένα 401(k) και έναν IRA και αυτή η στρατηγική είναι ιδιαίτερα χρήσιμη εάν το 401(k) σας δεν προσφέρει μεγάλη ευελιξία. Εάν αποφασίσετε να έχετε και τα δύο, ιδανικά θα επενδύατε σε αυτά:

1. Συνεισφέρετε μόνο αρκετά στο 401(k) για να επωφεληθείτε από την αντιστοίχιση εργοδότη.
2. Συνεισφέρετε τυχόν επιπλέον εξοικονομήσεις σε έναν IRA, ο οποίος έχει μεγαλύτερη ευελιξία.
3. Εάν εξακολουθείτε να έχετε χρήματα μετά τη μεγιστοποίηση του IRA σας (μπορείτε να δείτε τα όρια εδώ ), μετά προχωρήστε και βάλτε το στο 401(k).
4. Εάν μεγιστοποιήσετε τόσο το 401(k) όσο και το IRA σας (ουάου, καλό για εσάς), μπορείτε να ανοίξετε έναν κανονικό φορολογητέο επενδυτικό λογαριασμό. Αυτοί οι λογαριασμοί είναι επίσης καλοί για περισσότερους μεσοπρόθεσμους στόχους, καθώς οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης δεν σας επιτρέπουν να κάνετε ανάληψη παρά μόνο αργότερα στη ζωή σας.

Μπορείτε να το κάνετε αυτό ανεξάρτητα από το πόσο καλό ή άθλιο είναι το 401(k) σας. Αλλά εδώ είναι το σημαντικό κόλπο εάν έχετε ένα άθλιο 401(k): Χρησιμοποιήστε το 401(k) σας για τα κεφάλαια χαμηλότερου κόστους που μπορείτε να βρείτε—που έχουν καλή απόδοση τα τελευταία 10 ή 15 χρόνια—και, στη συνέχεια, χρησιμοποιήστε το IRA σας για να επενδύστε στα κεφάλαια φθηνού δείκτη που χάνετε για να εξασφαλίσετε την ιδανική κατανομή περιουσιακών στοιχείων. Απλώς βεβαιωθείτε ότι τα χρήματα που επενδύετε ταιριάζουν με τα συνολικά ποσοστά που προσδιορίσατε στο πρώτο βήμα.

Βήμα τρίτο: Συνεισφέρετε τακτικά και επανεξισορροπείτε ετησίως

Έτσι, αγοράσατε τα κεφάλαιά σας και είστε όλοι περήφανοι για την κατανομή περιουσιακών στοιχείων που συγκεντρώσατε. Καλή δουλειά! Τώρα, το καλύτερο στοίχημά σας είναι να δημιουργήσετε μια επαναλαμβανόμενη κατάθεση — ας πούμε, κάθε φορά που λαμβάνετε τον μηνιαίο μισθό σας — ώστε να εξοικονομείτε πάντα λίγα χρήματα στον επενδυτικό σας λογαριασμό. Εάν έχετε 401(k), αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό, καθώς αυτά τα χρήματα αναβάλλονται φορολογικά! Αυτό θα βοηθήσει τις επενδύσεις σας να αυξηθούν με την πάροδο του χρόνου. Αντιμετωπίστε τις αποταμιεύσεις και τις επενδύσεις σας σαν λογαριασμό και δεν θα μπείτε ποτέ στον πειρασμό να κάνετε υπερβολικές δαπάνες.

Μόλις τελειώσετε, ξεχάστε το.

Σοβαρά. Φύγε. Μην το ελέγχετε κάθε δύο μέρες, μην έχετε εμμονή με το αν η αγορά ανεβαίνει ή πέφτει, μην κάνετε τίποτα - θυμηθείτε, είστε σε αυτό για μεγάλο χρονικό διάστημα και οι πτώσεις και οι κορυφές της αγοράς δεν έχουν σημασία καθώς όσο και η γενική τάση για χρόνια και χρόνια.

Ωστόσο, θα θέλετε να ελέγχετε το χαρτοφυλάκιό σας κάθε χρόνο περίπου και να 'εξισορροπείτε ξανά'. Τι σημαίνει αυτό? Ας υποθέσουμε ότι έχετε επενδύσει σε 20% ομόλογα, 50% μετοχές των ΗΠΑ και 30% διεθνείς μετοχές, όπως:

Και, για παράδειγμα, ας πούμε ότι οι διεθνείς αγορές τα πάνε ιδιαίτερα καλά ένα χρόνο, ενώ οι αμερικανικές μετοχές πέφτουν λίγο. Θα κερδίσετε περισσότερα χρήματα σε αυτές τις διεθνείς μετοχές από ό,τι σε άλλους τομείς του χαρτοφυλακίου σας και στο τέλος αυτού του έτους, το χαρτοφυλάκιό σας μπορεί να μοιάζει περισσότερο με αυτό:

Θέλετε να εξισορροπήσετε ξανά το χαρτοφυλάκιό σας, ώστε να ταιριάζει με την αρχική σας κατανομή περιουσιακών στοιχείων. Σταματήστε να συνεισφέρετε στα διεθνή μετοχικά ταμεία και στείλτε αυτά τα χρήματα στα ομόλογα και στα μετοχικά ταμεία των ΗΠΑ. Μετά από μερικούς μήνες, θα πρέπει να εξισορροπηθεί και μπορείτε να επιστρέψετε στα αρχικά επίπεδα συνεισφοράς σας. (Μπορείτε επίσης να επιλέξετε να πουλήσετε ορισμένες διεθνείς μετοχές σας και να τις επανεπενδύσετε σε ομόλογα και μετοχές των ΗΠΑ, αλλά αυτό μπορεί να συνοδεύεται από πρόσθετες χρεώσεις).

Μια πολύ απλούστερη εναλλακτική λύση σε όλα τα παραπάνω: Κεφάλαια με ημερομηνία-στόχο

Αν όλα αυτά ακούγονται λίγο περίπλοκα, υπάρχει μια απλούστερη λύση: Επενδύστε όλα τα χρήματά σας σε ένα ταμείο με ημερομηνία-στόχο.

Τα αμοιβαία κεφάλαια με ημερομηνία-στόχο (που μερικές φορές ονομάζονται επίσης κεφάλαια κύκλου ζωής) στοχεύουν να κάνουν τη δουλειά για εσάς διαιρώντας τα χρήματά σας σε ένα ισορροπημένο μείγμα μετοχών, ομολόγων και άλλων συμμετοχών. Στη συνέχεια, τα προσαρμόζει με την πάροδο του χρόνου, επανεξισορροπώντας τακτικά και προσαρμόζοντας την κατανομή του ενεργητικού του καθώς μεγαλώνετε (έτσι, καθώς μεγαλώνετε, θα βάλει αυτόματα περισσότερα σε ομόλογα για εσάς). Ωραίο, ε;

Είναι πολύ βολικό: επιλέγετε αυτό με το έτος που σκοπεύετε να συνταξιοδοτηθείτε, βάλτε όλα τα χρήματά σας σε αυτό και αφήστε το να μεγαλώσει. Εάν σκοπεύετε να συνταξιοδοτηθείτε το 2055, θα επιλέξετε το αμοιβαίο κεφάλαιο για την ημερομηνία-στόχο του 2055 από τη Vanguard, τη Fidelity ή όποιον άλλον επενδύετε. Εάν σκοπεύετε να συνταξιοδοτηθείτε το 2050, θα επιλέγατε αυτό.

Μπορείτε επίσης να επιλέξετε ένα διαφορετικό ανάλογα με την ανοχή σας στον κίνδυνο. Εάν προτιμάτε να είστε πιο συντηρητικοί, μπορείτε να επιλέξετε ένα με προγενέστερη ημερομηνία συνταξιοδότησης, κάτι που μπορεί να σας δώσει περισσότερα ομόλογα σε μικρότερη ηλικία. Ή αντιστρόφως. Απλώς φροντίστε να ελέγξετε το ενημερωτικό δελτίο του αμοιβαίου κεφαλαίου με ημερομηνία-στόχο για να δείτε πώς αλλάζει την κατανομή του ενεργητικού του με την πάροδο του χρόνου. Μερικοί μπορεί να είναι πιο συντηρητικοί ή επικίνδυνοι από ό,τι περιμένετε.

Ομοίως, εάν ανοίγετε λογαριασμό IRA ή φορολογητέα επένδυση, μπορείτε να δοκιμάσετε ένα ρομπο-σύμβουλος που θα επιλέξει τις επενδύσεις σας για εσάς με βάση τους στόχους σας.

Γιατί να μπείτε σε όλο τον κόπο να επιλέξετε τα δικά σας κεφάλαια ευρετηρίου όταν οι αυτόματες λύσεις όπως τα κεφάλαια με ημερομηνία-στόχο είναι τόσο βολικές; Λοιπόν, τα κεφάλαια με ημερομηνία-στόχο —αν και είναι εξαιρετικά— τείνουν να έχουν ελαφρώς υψηλότερες προμήθειες. Ορισμένα θα είναι υψηλότερα από άλλα, γι' αυτό χρησιμοποιήστε έναν υπολογιστή αναλογίας εξόδων σαν αυτό για να δούμε πώς θα έχει σημασία μακροπρόθεσμα.

Για να δώσουμε ένα παράδειγμα: Ας υποθέσουμε ότι έχετε συγκεντρώσει το δικό σας χαρτοφυλάκιο με κεφάλαια Vanguard με μέσο όρο δαπανών 0,05%, σε σύγκριση με το αμοιβαίο κεφάλαιο της Vanguard-ημερομηνίας στόχου, το οποίο βρίσκεται στο 0,18%—ακόμα χαμηλό, με πολλά πρότυπα, αλλά 0,13 % υψηλότερη από τη μέθοδο 'φτιάξ' το μόνος σου'.

Εάν μεγιστοποιείτε τα 401(k) σας κάθε χρόνο για 30 χρόνια, αυτή η εξοικονόμηση 0,13% μπορεί να προσθέσει έως και 50.000 $ επιπλέον στον λογαριασμό σας, μόνο και μόνο για την ελάχιστη προσπάθεια της προσέγγισης DIY. Αυτό είναι ένα αξιοπρεπές ποσό για λίγη δουλειά. Και τα κεφάλαια ημερομηνίας στόχου της Vanguard θεωρούνται αρκετά φθηνά σε σύγκριση με τα αδέρφια τους, επομένως αυτή είναι η καλύτερη σύγκριση. Εάν έχετε ένα λιγότερο από το ιδανικό 401(k), η διαφορά θα μπορούσε να είναι πολύ περισσότερα από $50.000.

Δεν σκοπεύουμε να κάνουμε poo-poo κεφάλαια με ημερομηνία-στόχο. Είναι φανταστικά για άτομα που δεν θέλουν να κάνουν μια δέσμη εργασιών και διαφορετικά μπορεί να μην επενδύσουν καθόλου — και αν είστε εσείς, οπωσδήποτε, ρίξτε όλα τα χρήματά σας σε ένα ταμείο με ημερομηνία-στόχο και αφήστε το να αναπτυχθεί! Αλλά η δημιουργία του δικού σας χαρτοφυλακίου σάς δίνει περισσότερο έλεγχο και χαμηλότερες χρεώσεις, οι οποίες μπορούν να αθροιστούν πολλά... αρκεί να κάνετε τα μαθήματά σας.

Μπορεί όλα να φαίνονται περίπλοκα, αλλά μόλις ξεπεράσετε το αρχικό καμπούρι, θα έχετε ένα απλό χαρτοφυλάκιο που θα ρυθμίσετε και θα ξεχάσετε έτοιμο για να αρχίσετε να κερδίζετε χρήματα. Αυτές δεν είναι οι μόνες επενδυτικές στρατηγικές στον κόσμο, προσέξτε, αλλά αυτές είναι μερικές από τις πιο δημοφιλείς συμβουλές και είναι ιδανικές για ένα χαρτοφυλάκιο αρχαρίων. Και όταν πρόκειται για επένδυση, το πιο σημαντικό είναι να ξεκινήσετε τώρα.

Αυτή η ανάρτηση δημοσιεύθηκε αρχικά το 2015 και ενημερώθηκε στις 29 Απριλίου 2020 από τη Lisa Rowan. Οι ενημερώσεις περιλαμβάνουν τα ακόλουθα: Ελεγμένους συνδέσμους για ακρίβεια, ενημερωμένη μορφοποίηση για να αντικατοπτρίζει το τρέχον στυλ, ενοποιημένο κείμενο για να είναι πιο συνοπτικό, πρόσθετοι σύνδεσμοι σε πιο πρόσφατους πόρους και περιεχόμενο Lifehacker και αλλαγμένη φωτογραφία κεφαλίδας.