Πώς λειτουργεί μια υποθήκη
Πώς λειτουργεί μια υποθήκη
Τι είναι η υποθήκη;Η υποθήκη είναι ένας ειδικός τύπος δανείου που χρησιμοποιείται για την αγορά σπιτιού. Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν έχουν μετρητά για να αγοράσουν ένα σπίτι, οπότε παίρνουν δάνειο από την τράπεζα. Πληρώνουν το δάνειο για μεγάλο χρονικό διάστημα κάνοντας μια πληρωμή κάθε μήνα. Η τράπεζα βγάζει χρήματα επειδή χρεώνουν τόκους στο δάνειο.
Τύποι υποθηκών
Υπάρχουν διάφοροι τύποι υποθηκών. Οι κύριες διαφορές μεταξύ των τύπων περιλαμβάνουν τη διάρκεια του δανείου και τον τρόπο υπολογισμού του επιτοκίου. Εδώ είναι μερικοί από τους κύριους τύπους υποθηκών:
Σταθερό επιτόκιο - Οι υποθήκες σταθερού επιτοκίου έχουν το ίδιο «σταθερό» επιτόκιο για ολόκληρο το δάνειο. Το επιτόκιο δεν αλλάζει ποτέ. Μπορείτε να λάβετε υποθήκες σταθερού επιτοκίου για διαφορετικά χρονικά διαστήματα. Τα πιο συνηθισμένα μήκη είναι 10 χρόνια, 15 χρόνια και 30 χρόνια. Όσο μικρότερη είναι η χρονική περίοδος, τόσο πιο γρήγορα πληρώνετε το σπίτι, αλλά και τόσο υψηλότερη είναι η μηνιαία πληρωμή.
Ρυθμιζόμενο επιτόκιο - Τα ρυθμιζόμενα στεγαστικά δάνεια αναφέρονται συνήθως ως ARM. Το επιτόκιο αυτών των υποθηκών μπορεί να αλλάξει με την πάροδο του χρόνου. Γενικά, το αρχικό επιτόκιο είναι χαμηλότερο για ένα ARM από ό, τι για ένα ενυπόθηκο δάνειο σταθερού επιτοκίου, αλλά θα μπορούσε να αυξηθεί γρήγορα εάν αυξηθούν τα επιτόκια.
Υποθήκες μπαλονιών - Αυτός ο τύπος υποθηκών έχει χαμηλό επιτόκιο για ένα ορισμένο χρονικό διάστημα, και στη συνέχεια οφείλεται το υπόλοιπο του δανείου. Αυτό είναι καλό για άτομα που σκοπεύουν να πουλήσουν το σπίτι τους μετά από σύντομο χρονικό διάστημα.
Κύριο και ενδιαφέρον
Υπάρχουν δύο κύρια μέρη μιας υποθήκης: το κεφάλαιο και το ενδιαφέρον. Ο κύριος είναι τα χρήματα που δανείστηκαν για να πληρώσουν για το σπίτι. Ο τόκος είναι η πληρωμή στην τράπεζα για το δανεισμό των χρημάτων.
Κάθε μήνα πληρώνετε κάποιο κεφάλαιο και τόκους. Στην αρχή του δανείου, το μεγαλύτερο μέρος της μηνιαίας πληρωμής πηγαίνει για τόκους. Με την πάροδο του χρόνου, μεγαλύτερο μέρος του κεφαλαίου θα εξοφληθεί και, μέχρι το τέλος του δανείου, η πλειονότητα της μηνιαίας πληρωμής θα καταβληθεί προς τον κύριο.
Αρχική δικαιοσύνη
Το ποσό της κατοικίας που διαθέτετε (έναντι της ιδιοκτησίας της τράπεζας) ονομάζεται ιδιόκτητο σπίτι σας. Για παράδειγμα, εάν το σπίτι σας αξίζει 250.000 $ και εξακολουθείτε να χρωστάτε στην τράπεζα 200.000 $, τότε τα ίδια κεφάλαιά σας είναι 50.000 $.
Ασφάλεια και αποκλεισμός
Ένα σημαντικό μέρος μιας υποθήκης είναι η εξασφάλιση. Η τράπεζα συμφωνεί να σας δώσει τόσο μεγάλο χρηματικό ποσό, επειδή το σπίτι σας θεωρείται ως ασφάλεια. Αυτό σημαίνει ότι εάν δεν πραγματοποιήσετε τη μηνιαία πληρωμή σας, η τράπεζα μπορεί να αναλάβει την κυριότητα του σπιτιού σας. Αυτό ονομάζεται αποκλεισμός.
Η μηνιαία πληρωμή
Κάθε μήνα πραγματοποιείτε πληρωμή για την υποθήκη σας. Όπως συζητήσαμε παραπάνω, αυτό περιλαμβάνει κάποια χρήματα για την πληρωμή του κεφαλαίου και κάποιου τόκου. Ωστόσο, αυτό δεν περιλαμβάνεται στη μηνιαία πληρωμή. Υπάρχουν επιπλέον πράγματα που περιλαμβάνονται σε πολλές πληρωμές ενυπόθηκων δανείων, όπως:
Φόροι - Ναι, πρέπει να πληρώσετε φόρους στο σπίτι σας που ονομάζονται φόροι ιδιοκτησίας. Οι φόροι ιδιοκτησίας μπορεί να είναι πολλά χρήματα. Οι φόροι προστίθενται στη μηνιαία πληρωμή σας, επειδή η τράπεζα θέλει να διασφαλίσει ότι τους πληρώνετε.
Ασφάλιση σπιτιού - Χρειάζεστε επίσης ασφάλιση στο σπίτι σας. Αυτό σας προστατεύει (και την τράπεζα) εάν το σπίτι σας κάψει ή καταστραφεί με κάποιο τρόπο.
PMI - Σε ορισμένες περιπτώσεις, η τράπεζα μπορεί να απαιτήσει από τον ιδιοκτήτη κατοικίας να πληρώσει ιδιωτική ασφάλιση ενυπόθηκων δανείων (PMI). Πρόκειται για πρόσθετη προστασία για την τράπεζα εάν δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε την πληρωμή σας.
Ενδιαφέροντα γεγονότα για τις υποθήκες
- Περίπου το 38% των αγοραστών σπιτιού το 2013 αγόρασαν το πρώτο τους σπίτι.
- Οι τόκοι που καταβάλλονται για υποθήκη είναι εκπίπτοντας από φόρο.
- Υπάρχουν περίπου 72 εκατομμύρια ιδιοκτήτες σπιτιού στις Ηνωμένες Πολιτείες.
- Το μέσο μέγεθος μιας νέας υποθήκης που ελήφθη το πρώτο τρίμηνο του 2014 ήταν 280.000 $.
Μάθετε περισσότερα για τα χρήματα και τα οικονομικά:
Σημείωση: Αυτές οι πληροφορίες δεν πρέπει να χρησιμοποιούνται για μεμονωμένες νομικές, φορολογικές ή επενδυτικές συμβουλές. Πρέπει πάντα να επικοινωνείτε με έναν επαγγελματία οικονομικό ή φορολογικό σύμβουλο πριν λάβετε οικονομικές αποφάσεις.
